浅析银行数字化转型之二:打造金融敏捷中心

2018年7月蚂蚁发布了浅析数字化转型的第一篇万字长文《浅析银行数字化转型路径》,关于转型路径的分析。经过半年时间的等待,我们的数字化转型系列文章之二 ——《打造金融敏捷中心》,终于问世了。

上一篇我们着力分析了数字化转型的不同流派以及转型中如何设计路径的原则,这一次我们更加聚焦在数字化转型中的敏捷战略。在总结分析蚂蚁自身技术锤炼的过程中,我们发现“敏捷能力”无处不在;敏捷的技术能力支撑着蚂蚁自身的普惠金融业务能够快速迭代,同样我们看到中国银行业在面向轻型银行、交易银行、数据银行、Open Bank 等新形态演变的过程当中,业务组件化的能力;人工智能技术的广泛应用,基础技术平台的重构是每一类型改变的核心支柱。

今天整个中国金融行业都在面临业务和技术的重大变革时代,本文中,关于传统 Core Banking 系统未来的走势;关于敏捷能力需要的组织架构;关于业务组件化形成Open Bank的基础;关于系统架构的持续治理;以及我们建议的数字化转型的成熟度标准都有一定篇幅的论述,内容十分丰富。在数字化转型的路上,蚂蚁会将科技与创新实践进行到底。

银行的心声

用户已经迁徙到数字化世界,银行如何跨越“数字鸿沟”?

  • 人流不等于客流。每天客户从我们身边经过,如何与他们发生连接、产生交互,有效地将人群转化为客群?
  • 我们做大量的营销活动、人员地推、送油、送大米、送礼物换回客户开卡,但然后呢?………就没有然后了,大部分成为僵尸户,缺乏后续的客户运营、缺乏场景,缺乏有效的客户触达、转换和提升能力。
  • 我们3年前开始了依靠网点、依靠客户经理模式的零售1.0的转型,但目前这种模式已经遇到天花板,很难再进一步增长,获客越来越困难,需要向依靠数字运营、场景化的零售2.0来换挡。
  • 人人都拿着手机,金融服务的高频化以及移动化让服务与场景结合的越加紧密。
  • 数字化转型需要组织架构的匹配,依然以业务线来组织配置IT技术人员。数字化是全行层战略,但以业务线为核心的组织和资源配置,会让银行数字化转型缺乏转型空间。
  • 银行最大的瓶颈是不够敏捷,理所应当地认为系统应该前后台分离、各业务线分离的项目机制,敏捷化被各种裂痕完美破坏。
  • 随着数字化进程的逐步推进,客户边界越发模糊,年轻客户、小微客户的价值潜力一路凸显。
  • 不要让业务为技术而苟且!系统处理能力、需求开发周期很大程度限制了业务形态。

数字化银行的终局

银行正在从一个“物理的地方”,变成一种“永远在线”的服务。

在用户都被数字化习惯养成的时代下,跨越“数字鸿沟”是所有银行都要面对和经历的过程。很多银行已经开启了数字化转型进程,来提升客户体验、提升业务敏捷能力、提升开放合作能力:

  • 1. 建立以客户体验和连接为核心的《移动数字化渠道》,重塑线上服务形态和客户体验。进行端到端数字化客户旅程改造(EdgE–End to End Digital),逐渐改善客户体验、优化流程和提升效率。
  • 2. 建立以敏捷为核心的《能力中心》,形成技术敏捷能力、业务敏捷能力、金融数据智能,形成科技与业务的双轮驱动模式。建立稳定与敏捷并重、AI全流程嵌入的运营模式和IT能力。
  • 3. 建立以开放和生态合作为核心的《开放银行》,全面实现对外金融能力输出、聚合服务与极简化场景嵌入能力。开放银行以API、SDK等技术为核心,综合人工智能、大数据、标记化等技术,将金融服务无缝嵌入实体经济各领域,打破了银行服务门槛和壁垒,拓宽生态边界,重塑价值链,促使银行服务不再只承载于实体网点和电子渠道,有助于推动银行业转型升级。开放银行在提升银行金融服务效能的同时,也使得风险敞口更多、管控链条更长、洼地效应更明显,风险呈现出新特点、新变化。

蚂蚁金服副总裁刘伟光认为:数字化成熟度比较高的银行会率先完成“乐高式银行“,银行业务服务将从部门级、烟囱式的系统变为共享化的服务组件,并将以组件、模块的方式为第三方所调用,与第三方建立丰富的“在线连接”,形成跨机构、跨组织、跨行业的金融场景覆盖,银行正在从一个“物理的地方”,变成一种随时、随地、随需、“永远在线”的服务。

如何从《数字化1.0》到《数字化原生2.0》?

幸存的生物不是最强大的,也不是最聪明的,而是适应力最强的(最敏捷的)生物!——达尔文。

数字化转型已经成为金融行业最热门的话题,过去十多年里,伴随着用户行为习惯的迁徙,银行的业务形态也在不断地进化(以适应用户行为)。随着用户不断向移动端、数字化设备的迁徙,银行也纷纷开启了“移动优先”模式,迎来了以移动为核心的《数字化1.0》时代。“移动优先”战略投入较大的银行,也在移动蓝海捕获了一连串亮眼的业务数据,以广发银行为例,采用数字化移动开发平台重构了手机银行APP、发现精彩信用卡APP,每秒交易请求峰值(TPS)从2600笔/秒提升到了35000笔/秒,从APP打开速度提高20倍、闪退率下降100倍,交易平均处理时间由200毫秒缩短到60毫秒,大幅提升客户秒杀体验。

但随着数字化技术的不断普及、面对用户更加细分化市场、场景化的需求,将传统银行存、贷、汇、理财等业务简单地“搬到” 移动APP的模式已经远远不能满足要求,形成了巨大的“数字鸿沟”

但如何向数字化原生企业的业务敏捷与科技创新能力所看齐? 则需要向更深层次的《数字化2.0》迈进(业务组件、开发敏捷、数据智能),形成 “共享化能力中心” 作为敏捷发动机。如下图的公开数据分析可以看出,完成了共享敏捷化转型的数字化企业(数字化2.0)要相比直销银行(数字化1.0,以移动化为核心)和传统银行,无论是获客成本、还是敏捷带来的运营成本,都有着更加显著的竞争优势。是时候要考虑将数字化进程推进到“深水区”,通过强大的“共享化能力中心”来建立敏捷化细分市场的覆盖能力,缩小“数字鸿沟”。

作为数字化原生企业代表,蚂蚁金服把自己多年的数字化的“苦与乐”,通过《金融敏捷能力中心》战略(科技+方法论)来对外开放,帮助金融机构打破企业的部门墙、数据墙、业务墙,形成可跨部门、共享化、组件化的金融敏捷能力中心,真正实现业务的可重用、可组装

数字化转型的打怪升级之路:

  • 数字化1.0=最佳客户连接、业务线上化、移动化
  • 数字化2.0=共享化能力中心、业务敏捷能力
  • 数字化3.0=开放生态、场景金融

数字化2.0核心:业务敏捷能力

敏捷将为业务带来无限的想象力!

金融机构经过多年信息化建设,开发了相当多样化的应用,基本上信息化系统是“全覆盖、无死角”。为了满足银行各业务部门不同的IT需求,导致了大量重复建设的功能和应用充斥在系统中的各个角落,随着系统变得复杂,数据孤岛越来越多,反过来又因为数据无法共通,逐渐